加入世界貿易組織之后，中國銀行就面臨著更加嚴峻的機遇和挑戰(zhàn)，中國工商銀行的董事長姜建清也說過“強化內控機制，增強風險掌控力成為培育現代商業(yè)銀行核心競爭力的重要內容，能否實施有效的風險防范和控制是衡量各家銀行核心競爭力強弱的重要標尺。”這都說明了銀行要想要在激烈競爭的大勢下生存和發(fā)展，必須要做好風險管理。

       我國銀行行業(yè)風險管理起步較晚，風險管理和防范意識的對策還未很到位，具體表現在以下幾個方面：

       1．風險管理意識薄弱，尚未建立科學的管理體系

       我國銀行風險管理較西方國家起步相對晚，還沒形成一個完善的體系來進行統(tǒng)一管理，缺乏統(tǒng)一的管理目標和風險信息溝通；風險管理部門對于分散在各個部門的風險管理并未起到檢查和督導作用。不良貸款邊清邊冒的問題比較突出。

       2．風險管理執(zhí)行力度較弱，責任不明晰，內控管理機制不完善

       銀行內部缺乏一個統(tǒng)一完整的內部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則，不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化現象。缺乏嚴格、有效的內控管理，審貸分離不夠嚴格，風險責任不明晰。另外銀行會計、儲蓄、出納、信用證、承兌貼現等這些業(yè)務的操作環(huán)節(jié)內控管理不到位，執(zhí)行制度不力等問題促使這些業(yè)務崗位的案件呈現出高發(fā)勢頭。

       3．過分追求業(yè)務指標，忽視風險管理

       受傳統(tǒng)市場的影響，我國銀行還著重將利潤增長點放在首位上，市場競爭激烈，一些基層銀行領導經營指導思想不正確，重貸款客戶的搶奪輕貸款質量的管理，不嚴格執(zhí)行信貸管理規(guī)章制度，導致降低標準發(fā)放貸款，形成信貸風險。

       4．獎罰激勵機制不完善，缺乏事前風險防范預警機制

       國內銀行普遍以提高市場占有率為導向的經營戰(zhàn)略，追求客戶數量和業(yè)務規(guī)模的增長，存在重存貸款總量、輕質量效益的傾向，加上責任追究制度不落實，處罰不及時且偏于寬松，達不到懲罰的目的，導致約束制度虛化，形成風險。加上國內大多銀行都沒有專門的風險監(jiān)測和預警系統(tǒng)，風險管理長期以來以定性分析為主，缺乏量化分析，在風險識別、度量、監(jiān)測等方面科學性不夠，對于早期風險的防范仍是一片空白?！　?/span>

       5．風險管理人才基礎比較薄弱

       風險管理人員數量少，缺乏有洞察力、判斷力和掌握先進經營管理知識、精通風險管理理論和風險計量技術的專業(yè)人才，沒有形成職業(yè)化的風險管理人才隊伍。

       美國花旗銀行前主席及總裁沃爾特·威斯頓有一句名言：“事實上銀行家從事的是管理風險的行業(yè)，簡單地說，這就是銀行業(yè)。”　這都說明了商業(yè)銀行要生存、要發(fā)展，必須要做好風險管理。那么怎么做才能較好地控制銀行的風險，促使銀行健康發(fā)展？

       一、加強員工教育，打造合規(guī)文化。

       讓合規(guī)的意識滲透到每一個員工、每個崗位、每個業(yè)務操作環(huán)節(jié)當中去，讓員工在管理工作時能夠遵循法律、規(guī)則和標準，自覺抵制各種違紀、違規(guī)、違章行為，從源頭上預防案件的發(fā)生。

       二、運用科學，量化銀行風險。

       風險量化的第一階段是計量和跟蹤，對數據進行量化。第二階段是評估的階段，當量化有關信息之后，要對它進行衡量，在第二階段需要很多相關技術的開發(fā)?？梢越碜杂趦炔亢屯獠康娘L險損失事件數據庫，并從數據中擬合風險損失的分布，通過設置一個置信區(qū)間，比如95%，可以計算出風險損失。而到了第三階段，就是向各個管理層提供數據，以讓他們采取適當的補救措施，解決所面臨的問題。

       三、與時俱進，完善規(guī)章制度。

       適應改革和發(fā)展的形勢，制定符合趨勢的業(yè)務規(guī)章制度和操作流程。對那些不適應新發(fā)展的規(guī)定和辦法，該廢止的廢止，該補充的補充，該修訂的修訂。在制度面前做到平等，堅持以制度為標準，事實為依據，不搞雙重或多重標準，不故意夸大或縮小問題，不回避矛盾，不當“和事老”，報實情、說實話。對一切破壞內部控制運行的違紀違規(guī)者，不管是誰，做到王子犯法與庶民同罪，以維護制度的嚴肅性、權威性。否則，姑息遷就則久必釀成大禍。

       四、優(yōu)選客戶，防范信貸風險。

       一是選擇信用記錄好及實力強的客戶?？蛻糇陨淼男抛u與實力起著非常重要的作用?？蛻魧嵙^強，一般來說還款有保障；客戶的信用記錄一直保持良好，一般來說客戶違約的可能性較小。二是選擇現金流可預測和可支配的客戶。客戶的還款最終要落實到現金，在信貸過程中要擯棄以往陳舊的觀念，樹立起“現金為王”的理念，丟棄“典當文化”。我們所說的現金流是可預測或可預見的，要對企業(yè)的經營情況及經營項目有充分的了解，按照科學的方法對未來的現金流進行預測，否則，光是強調現金流的重要性是毫無意義的。同時，客戶的現金流是可支配用于還款的，否則，貸款風險還是無法化解。

       五、借鑒國際先進銀行風險管理方法，增強風險監(jiān)測和防范能力

       (1)要逐步重視經濟資本及其分配在銀行風險控制中的作用。銀行經營不單要考慮預期損失、還要考慮非預期損失。真正的風險是非預期損失，所以經濟資本要成為銀行確定其風險控制邊界的基礎：當它在數量上接近或超過銀行的實際資本時、說明銀行的風險水平接近或超過其實際承受能力、這時銀行要么通過一些途徑增加實際資本、要么控制或回縮其風險承擔行為、否則其安全性將受到威脅。

       (2)加強對國外先進的風險管理理論和方法的學習和研究，根據風險度量的需要建立完善的數據信息庫，針對我國的具體經濟環(huán)境的特點，分別建立側重市場風險、信貸風險、操作風險各自不同特點的風險度量模型。實現對風險的事前預測和定量分析。

       (3)國外銀行常用RAROC指標作為風險控制機制的高效衡量指標。RAROC指標計算公式為RAROC一(利潤一預期損失)／經濟資本，以RA—R0C指標為工具進行風險控制，能夠把風險控制工作融合在銀行各項業(yè)務工作中。銀行各部門、分行和各項業(yè)務都可以計算自己的RAROC指標、并且相互間可以直接對RAROC指標的高低進行比較。這樣、以RAROC指標為基礎、銀行由過去對市場風險、信用風險、操作風險的單獨分析、孤立管理，轉變到以經濟資本分配為基礎、以RAROC指標為紐帶，使各種風險的管理聯系起來，在銀行總體范圍內建立一個集中統(tǒng)一的風險管理體系。